2026年春节刚过，一场围绕孩子压岁钱的金融暗战已悄然打响。

北京农商行一款名为“阳光宝贝卡”的儿童专属居品，给出了三年期1.75%的年利率。这一利率水平不仅显赫高于该行同期限的平庸依期入款，以致卓越了其面向高净值客户、起存门槛达20万元的大额存单利率。

《逐日经济新闻》记者隆重到，这种颠覆常轨则价逻辑的“利率倒挂”时局正成为多家银行争夺未成年东谈主客群的标配策略。

业内东谈主士指出，在行业净息差多量承压的布景下，银行正将儿童金融业绩从节日营销升级为中枢理策，其骨子是对客户全生命周期价值的提前投资与锁定。

利率倒挂：儿童小额入款利率反超成东谈主大额存单

春节压岁钱的流向，初度出现了与限制效应以火去蛾中的利率弧线。

《北京商报》记者探听发现，北京农商行“阳光宝贝卡”专属储蓄居品1000元起存，一年期、两年期、三年期年利率离别为1.5%、1.6%和1.75%，而该行同期限平庸依期入款挂牌利率仅为1.15%、1.2%和1.3%。更引东谈主注筹画是，该居品两年期利率以致高于20万元起存的同期限大额存单1.5%的利率。

这种“小额高息、大额低息”的订价策略正在银行业膨胀。鄞州银行推出的“儿童存单”针对新客户，三年期利率最高可达1.88%；吉林银行“小吉存”居品面向1至16周岁儿童，1万元起存，三年期入款利率最高达1.8%；广西北部湾银行“期许储蓄1号”50元起存，三年期年利率达1.9%，与该行5000元起存的个东谈主整存整取尊享版最高年利率抓平。

某资深银行业盘考东谈主士分析指出，这种利率倒挂时局名义上是银行对儿童储蓄的短期让利，实质是对客户终生价值的始终投资。“未成年东谈主领有50至60年的金融生命周期，银行通过小额高利率居品锁定‘东谈主生第一家银行’的情愫鸠合，其获客本钱远低于成年客户的高佣金营销，而潜在酬劳周期却延伸了数十年。”该东谈主士默示，儿童账户由监护东谈主代管，交往频次低、诓骗风险小，运营可贵本钱显赫低于成东谈主账户，这为银行提供了执行各别化订价的空间。

从资金本钱角度考量，压岁钱等儿童储蓄经常具有聚合流入、留存周期长的特质，对银行流动性科罚压力较小。银即将略高于平庸入款的利率视为“获客补贴”，以同样一个具备圆善生命周期的客户过头背后的家庭金融资源，在息差收窄布景下，业内觉得这种策略的投资酬劳率较高。

居品矩阵：国有大行、股份行、城农商行分层布局压岁钱市集

濒临年限制超千亿元的压岁钱资金池，不同类型的银行构建了各别化的居品矩阵，举座围绕专属账户、特色入款、亲子共管三大面孔张开。

国有大行凭借概述金融上风，打造一站式资金科罚与财商培养体系。工商银行推出的“亲子专属账户”扶助孩子自主决策投资，家长可及时期管，同期精选适配不同需求的基金池。该行部分网点上线的“宝宝卡”以致能让较低金额的入款享受20万元以上大额入款的利率待遇。工商银行官方辛勤炫耀，其“宝贝成长卡”以“宝贝卡+父爱卡+母爱卡”的家庭账户体系刊行，不仅提供储蓄管待基础功能，还配套成长记念册、锤真金不怕火金决策等升值业绩，阴私从幼儿到成年的全周期需求。

股份制银行则聚焦账户功能与业绩体验的各别化改动。中原银行“阳光成长筹画”扶助线下办理儿童银行卡与亲子账户一键绑定，“阳光存”“月成长”两种储蓄模式可杀青资金自动转存依期。该行“月成长龙安3年”居品起存金额仅50元，年利率达1.75%。广发银行“目田卡”以定制期许卡面、专款专用为特色，搭配亲子共管模式，家长可通过手机银行代买定制入款居品，并及时监控资金流向。招商银行App上线的“金小葵管家”专区，则提供涵盖入款、管待、保障等在内的51种金融居品，为压岁钱决策提供多元化选项。

城农商行以定制化、低门槛为中枢竞争力，部分居品微妙融入文化寓意诱惑客户。如东农商银行面向18周岁以下青少年推出起存1万元、单户最高5万元的压岁钱定制存单，利率设定为1.3985%，寓意“一定上985”。北京银行“小京压岁宝”、河南农商银行台前支行的“压岁钱升值筹画”等，则通过利率上浮、积分兑礼、存单抽奖等职权增强诱惑力。这些区域性银行通过极低的起存门槛（部分仅50元）和略高于市集的利率，a8在土产货化市聚积构建竞争壁垒。

前述盘考东谈主士指出，这种分层布局反应了我国零卖银行市集的进修度。“国有大行作念生态，股份行作念体验，城农商行作念浸透。不同天禀的银行在儿童金融赛谈上找到了各自的计策定位，共同鼓励这一细分市集简陋单的储蓄居品向‘账户+锤真金不怕火+跟随’的全周期业绩体系演进。”该东谈主士觉得，这种多元化竞争样式故意于餍足不同家庭结构的各别化需求，也为整个这个词行业的业绩改动提供了测验场。

计策深谋：从“抢入款”到“抢关系”的零卖银行转型新逻辑

银行集体发力压岁钱赛谈，争抢未成年东谈主“小客户”，绝非浅薄的节日营销或高息揽储。在行业净息差压力突显、传统对公及零卖业务利润空间抓续压缩的布景下，这秀雅着零卖银行向全年级段、全生命周期细分客群深度筹划的转型尝试。

前述盘考东谈主士指出，儿童金融绝非浅薄的“娃娃生意”，其中枢理策价值体目下三个层面：一是“欠债端前置”，以具有诱惑力的利率，提前锁定将来数十年的始终、厚实、低波动性储蓄资金，优化银行在始终限上的欠债结构，叛逆利率下行周期的影响。二是“客群端穿透”，一个儿童账户实质上是一个“家庭金融关系”的进口。银行通过业绩孩子，好像当然、低频且灵验地触达其背后的父母乃至祖辈，杀青对整个这个词家庭资产图谱的初步画图，为后续交叉销售管待、保障、信贷乃至更高阶的资产科罚业绩打绽放谈。三是“品牌端孵化”，在客户金融遒劲与风俗酿成的运行阶段建立鸠合，所培养的品牌由衷度与情愫认可远超成年后的竞争性获客，这是一种本钱更低、服从更抓久的客户关系确立。

“这骨子上是从‘争抢当下入款余额’到‘投资将来客户终生价值’的计策想维滚动。”该东谈主士进一步强调，银行窥俟机制也需同步进化，从侧重短期入款增量，转向眷注“客户关所有目”“家庭综搭伙产限制”及“始终价值孝顺”等维度。惟一如斯，才气确实鼓励零卖银行业务穿越周期，构建以深度用户关系为中枢的新增长范式。

这种计策转型已知道出可不雅的生意价值。据媒体报谈，逼迫2025年8月1日，招商银行天津地区亲子客群已达13.5万，科罚资产限制超200亿元。北京银行“小京卡”客户也已大肆200万。这些数据印证了儿童账户动作家庭资产竖立进口的“杠杆效应”——银行通过业绩一个孩子，通常能同步触达其家东谈主的金融需求，为后续高价值业务落地奠定基础。

谋划词，这片“新蓝海”也逃匿着风险与挑战。分析东谈主士提示，银行需幸免计策短视，不可将儿童金融浅薄等同于“高息揽储的噱头”。未成年东谈主信息保护条件严苛，银行必须筑牢数据安全防地。此外，儿童客户的价值开释周期较长，若银行的窥俟机制仍侧重短期入款增量，可能导致资源错配与改动能源不及。

业内东谈主士提议，今后银行的儿童金融赛谈需在合规框架下，将业绩规模扩大，完善居品体系，深耕财商锤真金不怕火与生计场景，酿成“居品+业绩+场景”的圆善业务闭环。对家长而言，科罚压岁钱应优先聘用正规金融机构，明确居品类型与风险等第，作念好交往名额与信息保护，在杀青资金安全升值的同期，借助专科的金融器具完成对孩子的财商发蒙。当压岁钱从红包里的现款滚动为孩子东谈主生第一笔金融资产的开端，其意旨已卓越短期收益，成为一场高出代际的资产不雅念与执行锤真金不怕火。